家族的经济--读陈志武《金融的逻辑》后感

现　状

在经济不发达时期，人们不可避免地需要养老、未来收入的不确定以及未来的不测之灾提前进行规避，这时，更多的是靠后代、家族、家庭。“养子防老”就是一个投资概念，同是还是一个信贷、保险概念。还有家族成员间的礼尚往来、经济互助，这次我给你上礼，下次你得给我回礼等等。这些都是以隐形合约、人格化形式存在的契约关系，靠的是儒家的“孝”、“三纲五常”等，以情感的方式进行约束。但许多事情总是含含糊糊、一辈子了不清。到需要投资回报时，父母会埋怨子女不孝，亲戚之间我给你随礼多，你给我回礼少，埋怨对方不讲人情。扯不清的“孝道债”、“人情债”、甚至导致父子、亲戚之间反目，大打出手。

反　思 

为什么过去人们的生活过多地依赖家庭、家族？我们知道金融的核心是跨时间、跨空间的价值交换。在外部经济社会没有提供所需的金融市场，人们只有依靠以“血缘”关系建立起来的家庭、家族。因为与陌生人比起来，“血缘”关系更加值得信赖。因为信用是如何交易的基础，所以在“血缘”信用的基础上的交易是人们进行投资的最佳选择。
    但这种信用由于是非显性的、人格化的，同时也是不可靠的。把投资建立在亲情上是有风险的。与单纯经济投资相比，以“血缘”关系进行的投资不仅可能使投资损失，而且伤害了亲情关系。

剥　离

　　传统家庭、家族承载两种功能，一种是情感交流，一种是经济因素。家族的血缘关系与身俱来，一个人的出生是如何人无法选择的。在这个到处充斥着金钱、利益的世界里，家庭是一个人心灵的港湾。父母子女、亲戚之间应该有一种发自内心的情感交流。但隐性的经济交易应该尽量从家庭中剥离出来，把经济交易留给市场，把感情交流留给家庭。当然这个过程不是轻而易举、一蹴而就的，会是个漫长的过程，甚至是理想化的。因为人们的吃穿住行，生活在家庭中伴随着经济活动，并且当前社会物质基础也不丰富，刚刚解决温饱，大多还生活异常艰难。在许多情况下，家庭中的经济活动比起外部金融市场成本更低，人们还不得不依赖家庭。

合　作

那是否要刻意回避家庭成员、家族成员间发生经济交易呢？也未必。现在是全球化时代，不同国家、不同人之间每天都在发生经济交易。欧共体、各种经济合作组织，个人之间的合伙企业，各种合作在现代金融、法律机制的约束下进行利益共享，而家族成员之间互相知根知底，在现在经济大潮中发生一些经济交易非常自然。但必须注意，既然是经济交易，就一定遵守市场法则，双方自愿，千万不要以亲戚的名义，以人情的方式要挟对方。注意到，这里使用了“合作”，而不是帮助、互助，意味着不管是何种亲戚，都以平等、独立的经济体出现，在利益趋于一致时可以合作。如果合作不成，谁也不欠谁，照样可以在一起谈感情。